الشروط الأساسية وطرق التسوية الواردة بوثائق التأمين علي الحياة.. خلق وتدعيم الثقة بين العميل وشركة التأمين

تعد الشروط الأساسية الواردة بالوثيقة ووضوح محتوياتها علي درجة كبيرة من الأهمية، حيث يعتمد العلاقة بين العميل وشركة التأمين إلى حد كبير علي فهم العميل واستيعابه لكل ما ورد بالوثيقة من نصوص فهما صحيحا وذلك فيما يتعلق ببداية ونهاية مدة التأمين ونوع التغطية والاخطار المغطاة والاخري المستثناة وشروط الالغاء والتصفية والتخفيض وإعادة  السريان الي اخر هذه البنود والتي إن جاءت في شكل يسمح للقارئ العادي فهمها وإستيعابها سيؤدي ذلك الي نتائج إيجابية عديدة منها:

1- خلق وتدعيم الثقة بين العميل وشركة التأمين.

2- استمرار العلاقة بين العميل والشركة لأطول فترة ممكنة من خلال تجديد الوثيقة أو تحويلها الي وثيقة اخري تتفق وإحتياجاتته التأمينية المتغيرة.

3- الحد من الظواهر السلبية السائدة في وثائق التأمين علي الحياة العادية مثل الإلغاء والتصفية.

4- الحد من المنازعات التي قد تنشأ بين طرفي العقد بسبب الغموض في النصوص الواردة بالوثيقة أو الإخفاء وعدم الشفافية في بعض النصوص الاخرى.

وفي إحدى الدراسات السابقة عن الشروط الأساسية وطرق التسوية الواردة بوثائق التأمين علي الحياة تبين ما يلي:

1- أن هناك غموض شديد في بعض الفقرات و المصطلحات الفنية والتي تحتاج الي إعادة صياغة بلغة سهلة وواضحة حتي يمكن للقارئ العدي فهمها واستيعابها مثل: الاحتياطي الحسابي، الإلغاء، قيم التصفية وتخفيض التأمين، جدول الإسترداد.

2- أن صدور التأمين يعتمد علي صدق الإجراءات والبيانات الواردة بطلب التأمين، وإذا تبين بعد التعاقد وجود خطا يحق للشركة الطعن في صحة التعاقد.

وقد تتنازل الشركة عن حقها في الطعن إذا أكتشف الخطا بعد إنقضاء  سنتين علي التعاقد، علي أن يتم تعديل مزايا التأمين إذا ظهر الخطأ في السن حيث يخفض مبلغ التامين بنسبة القسط المدفوع الي القسط واجب الدفع.

وتقتضي الشفافية التعديل مباشرة وفقا للبيانات الصحيحة دون اللجوء الي الطعن أو فسخ العقد.

3- في حالة التوقف عن السداد لم تشر الوثيقة محل الدراسة الي المدة التي يسمح بعدها إعادة السريان صراحة، في حين أوضحت الوثائق الأجنبية هذه المدة حيث تراوحت في بعضها من 3 الي 5 سنوات.

4- بالنسبة للقروض بضمان الوثيقة، لم تشر الوثيقة صراحة الي معدل فائدة القرض، وتقتضي الشفافية الإشارة إليه كما ورد بالوثائق الاجنبية، والتي أشارت الي أن معدل فائدة القرض لا يزبد عن 8 % سنويا.

5- بالنسية للإشتراك في الأرباح، فقد أشارت الوثيقة إلى أن الارباح تضاف مباشرة الي مبلغ التأمين وتصرف معه في نفس التاريخ وبنفس شروط العقد.

بينما تطرح الوثائق الأجنبية عدة بدائل لتسوية الأرباح وعلى صاحب الوثيقة اختيار إحداها وهي:

- تراكم الأرباح واستثمارها بمعرفة الشركة وبمعدل فائدة يتم الإعلان عنه من وقت لأخر.

- استخدام الارباح في سداد الأقساط.

- سداد الأرباح نقدا فور تحققها.

- استخدام الارباح في شراء تأمين إضافي مدفوع القيمة.

إن الوثائق المؤقتة والتي تصدر لمد 5 أو 10 سنوات ليس بها شرط التجديد أو شرط التحويل علي عكس الوثائق الاجنبية والتي يرفق بها جدولا يسمي بجدول أقساط التجديد Table of Renewal Premium يبين الأقساط الواجب سدادها في كل فترة من فترات التجدبد.

6- بالنسبة لتسوية الوثائق وسداد مبلغ التأمين أظهرت الدراسة أن الوثائق الاجنبية تقدم صورا أخري للتسوية بدلا من السداد نقدا (كما هو متبع بالوثيقة محل الدراسة) يمكن للمستفيدين اختيار إحداها وفقا لرغباتهم وإحتياجاتهم المستقبلية منها:

- ضمان معاشات حياة تستمر طالما ظل المستفيد علي قيد الحياة

- ضمان معاشات مؤكدة لفترة محددة.

- عند التصفية أشارت الوثيقة الي أن الشركة تلتزم بتصفية الوثيقة عند طلب المتعاقد إذا كانت أقساط الثلاث سنوات الأولى مسددة بالكامل وأن قيمة التصفية تسدد نقدا.

بينما اشترطت الوثائق الاجنبية سداد أقساط سنتين فقط وأشارت إلى عدة بدائل للتصفية يمكن للعميل اختيار احداها وهي:

 - صرف قيمة التصفية نقدا (أما في صورة مبلغ متراكم أو في صورة دفعات حياة أو دفعات مؤكدة).

- استثمار قيمة التصفية طرف الشركة وبمعدل يعلن عنه من فترة لأخرى.

- استخدام قيمة التصفية في شراء تأمين إضافي مدفوع القيمة وبمبلغ تأمين مخفض ومن نفس نوع الوثيقة الأصلية.

- استخدام قيمة التصفية في شراء تأمين مؤقت مدفوع القيمة ولفترة قادمة محددة.

وبصفة عامة يري الباحث أنه طالما أن الوثائق تصدر أساسا لتغطية الأخطار التي يتعرض لها العميل سواء في شخصه (كما هو الحال في تامينات الحياة) أو في ممتلكاته (كما في التامينات العامة) والتي تختلف من عميل لأخر وتختلف الشروط من خطر لأخر فيجب ألا يكون عقد التأمين عقد إذعان بصورة كلية، وإنما يجب أن يكون هناك نوع من المرونة بحيث يترك مساحة كافية في نهاية العقد تيم بها تسجيل أية شروط جديدة، كما هو متبع في العقود الاخرى.

حيث يمكن تسجيل:

- أسماء المنتفعين من التأمين وبالترتيب الذي يريده صاحب الوثيقة.

- طريقة تحصيل الأقساط سواء خصما من الراتب أو عن طريق البنك، كيفية السداد (شهريا أو سنويا).

- عنوان أقرب منتج أو فرع يمكن للعميل الإتصال به عند الضرورة سواء للإستفسار عن بند من بنود الوثيقة أو تغيير أحد الشروط الواردة بها.