مبدأ المشاركة في التأمين.. تأمينات الممتلكات والمسؤولية المدنية (تأمينات الخسائر) كي لا يكون التأمين وسيلة للإثراء غير المشروع



مبدأ المشاركة في التأمين
Contribution Rule

يسري هذا المبدأ على تأمينات الممتلكات والمسؤولية المدنية (تأمينات الخسائر) ولا يسري على التأمينات النقدية، والغرض الأساسي منه أيضا ألا يكون التأمين وسيلة للإثراء غير المشروع.

ويقضي هذا المبدأ بأنه إذا تحقق الخطر المؤمن منه في وقت يكون فيه المؤمن له مؤمنا علي نفس الشيء موضوع التأمين، وعلى نفس الخطر بوثائق تأمين سارية المفعول، لدى أكثر من مؤمن، فإن مجموعة المؤمنين تشترك جميعها في تحمل الخسارة نتيجة تحقيق الخطر المؤمن منه، كل بنسبة مبلغ التأمين لديه إلي مجموع مبالغ التأمين جميعها. أي أن نصيب كل شركة تأمين في الخسارة يتحدد بالعلاقة التالية:
                                                                    
نصيب الشركة في التعويض =
                        مبلغ التأمين لديها
الخسارة الفعللية x___________________________
                       مجموع مبالغ التأمين لدى الشركات مجتمعة

ويشترط قبل تطبيق هذا المبدأ مراعاة عدم الإخلال بمبدأ التعويض الذي سبق الإشارة إليه، وشرط النسبية.
بمعني أنه إذا تم التأمين لدي أكثر من شركة وكان التأمين في مجموعة ناقصاً (دون الكفاية) فإنه ينبغي تطبيق شرط النسبية أولاً ثم يوزع الناتج طبقاً لمبدأ المشاركة.

ولهذا يعد مبدأ المشاركة امتدادا لمبدأ التعويض، وذلك لأن الأخير يطبق أولاً من ناحية، ولأن الهدف من مبدأ المشاركة هو نفس هدف مبدأ التعويض.

ويشترط لتطبيق مبدأ المشاركة أيضاً أن تكون الوثائق كلها سارية المفعول عند وقوع الخطر. وكذلك يجب أن تكون الوثائق متوافقة أي متفقة في المصلحة التأمينية وتغطي نفس الشيء موضوع التأمين ضد نفس الخطر (أو الأخطار).

ومن القواعد الهامة عند تطبيق هذا المبدأ عدم مسئولية المؤمنين عن نسبة المؤمن الذي يعجز عن سداد نصيبه من التأمين، فكل مؤمن مسئول عن نسبته فقط، والحد الأقصى لالتزامه هو مبلغ التأمين المنصوص عليه في الوثيقة.

ويحدث التأمين لدى أكثر من مؤمن في حالات عديدة منها:
1- قيام المصدر والمستورد بالتأمين علي ذات البضاعة ضد نفس الأخطار.
2- التأمين علي الأشياء التي تتغير قيمتها من وقت لآخر لدي أكثر من مؤمن لضمان الحصول علي تعويض كاف عند تحقق الخطر.

مثال:
أمن رجل أعمال علي محزن مهمات صناعية ضد خطر الحريق لدي ثلاث شركات بمبالغ التأمين الآتية:

الشركة

أ

ب

ج

مبلغ التأمين

800,000

1,200,000

1,000,000

وقع حريق بالمخزن أدي إلي هلاك قطع غيار قدرت قيمتها بمبلغ 450,000 ريال.
المطلوب:
حساب قيمة التعويض الذي يستحقه رجل الأعمال والتزام كل شركة تأمين علي حدة من هذا التعويض وذلك إذا قدرت قيمة الأشياء موضوع التأمين لحظة وقوع الحريق بالمبالغ التالية:
1- 3,000,000 ريال
2- 1,800,000 ريال
3- 5,000,000 ريال

الحل:
يلاحظ أن مجموع مبالغ التأمين في جميع الحالات يساوي 3,000,000 ريال.