مبدأ التعويض في التأمين من الأضرار:
شرح المبدأ:
يُعدّ مبدأ التعويض أساسياً في التأمين من الأضرار، حيث يهدف إلى تعويض المؤمن عليه عن الخسائر التي لحقت به نتيجة وقوع حادث مُؤمّن عليه، وذلك في حدود قيمة الضرر الفعلي الذي حدث.
خصائص المبدأ:
- عدم الإثراء: لا يسمح هذا المبدأ للمؤمن عليه بتحقيق ربح من وقوع الحادث، بمعنى أنه لا يمكنه الحصول على تعويض يفوق قيمة الضرر الفعلي الذي لحقه.
- التعويض النسبي: يُحدد مبلغ التعويض بقيمة الضرر الفعلي، مع مراعاة مبلغ التأمين المُتفق عليه في عقد التأمين.
- الأولوية: في حال وجود تأمينات أخرى تغطي نفس الضرر، أو حصول المؤمن عليه على تعويض من المسؤول عن الضرر، فإنّ حقه في الرجوع على شركة التأمين يقتصر على الفرق بين قيمة الضرر الفعلي ومبلغ التعويض الذي حصل عليه من مصادر أخرى.
أمثلة على تطبيق المبدأ:
مثال حريق المنزل:
- إذا كانت قيمة أضرار حريق المنزل 15000 جنيه، ومبلغ التأمين المتفق عليه 20000 جنيه، يحق للمؤمن عليه الحصول على تعويض كامل بقيمة 15000 جنيه فقط.
- إذا حصل المؤمن عليه على تعويض من مصدر آخر يغطي كامل قيمة الضرر، فلا يحق له المطالبة بأي تعويض من شركة التأمين.
مثال التأمين المزدوج:
- إذا كان المنزل مؤمنًا عليه ضد الحريق لدى شركتين مختلفتين بمبلغ تأمين 20000 جنيه لدى شركة (أ) و 15000 جنيه لدى شركة (ب) وحدث حريق تسبب بأضرار بقيمة 30000 جنيه، يحق للمؤمن عليه الحصول على تعويض كامل من شركة (أ) بقيمة 20000 جنيه، و 10000 جنيه من شركة (ب) كتعويض عن الفرق بين قيمة الضرر ومبلغ التأمين المدفوع من قبل شركة (أ).
ملاحظات:
- تختلف شروط تطبيق مبدأ التعويض بين شركات التأمين، ولذلك من المهم مراجعة بنود عقد التأمين بعناية قبل إبرامه.
- يُمكن للمؤمن عليه زيادة مبلغ التأمين لتغطية كامل قيمة ممتلكاته، وتجنب أي خسائر مالية في حال وقوع حادث مُؤمّن عليه.
ختامًا:
يُعدّ مبدأ التعويض ركيزة أساسية في عقود التأمين من الأضرار، حيث يضمن حصول المؤمن عليه على تعويض عادل يُغطي خسائره الفعلية، دون السماح له بالإثراء على حساب وقوع الحادث.
