عوامل تحديد مبلغ التأمين في عقود التأمين من الأضرار.. اتفاق الطرفين. مبدأ التعويض. مبدأ النسبية



تحديد مبلغ التأمين في عقود التأمين من الأضرار:

يُعدّ تحديد مبلغ التأمين عنصرًا أساسيًا في عقود التأمين من الأضرار، حيث يُحدد المبلغ الذي يلتزم المؤمن بدفعه للمؤمن له عند تحقق الخطر المؤمن منه. بينما يلعب الاتفاق بين الطرفين دورًا هامًا في تحديد هذا المبلغ، إلا أنه لا يُعدّ العامل الوحيد، بل تخضع عملية تحديد مبلغ التأمين لعوامل أخرى، أهمها مبدأ التعويض ومبدأ النسبية.

1. تحديد مبلغ التأمين باتفاق الطرفين:

  • يُعدّ الاتفاق بين المؤمن والمؤمن له أساس تحديد مبلغ التأمين في عقد التأمين.
  • يتم الاتفاق على قيمة التأمين بناءً على تقييم موضوع التأمين، مثل قيمة المنزل أو السيارة، مع الأخذ بعين الاعتبار عوامل مثل عمر الشيء وحالته.
  • يجب أن يكون مبلغ التأمين متناسبًا مع قيمة الشيء المُؤمّن عليه، مع مراعاة قدرة المؤمن عليه على دفع أقساط التأمين.

2. مبدأ التعويض:

  • ينص مبدأ التعويض على أن مبلغ التأمين لا يجب أن يتجاوز قيمة الضرر الفعلي الذي لحق بالمؤمن له عند تحقق الخطر المؤمن منه.
  • يهدف هذا المبدأ إلى منع المؤمن عليه من تحقيق ربح من وقوع الحادث، وضمان تعويضه فقط عن الخسائر التي تكبدها.
  • على سبيل المثال، إذا كان مبلغ التأمين على المنزل 30000 جنيه، وتضرر المنزل بحريق بقيمة 20000 جنيه، فإن المؤمن له لا يحق له الحصول على أكثر من 20000 جنيه تعويضًا، حتى لو كان مبلغ التأمين المتفق عليه أعلى من ذلك.

3. مبدأ النسبية:

  • يُطبق مبدأ النسبية في حال كان مبلغ التأمين المتفق عليه أقل من قيمة الشيء المُؤمّن عليه.
  • في هذه الحالة، يتحمل المؤمن له جزءًا من الضرر، بنسبة تتناسب مع قلة مبلغ التأمين.
  • على سبيل المثال، إذا كان مبلغ التأمين على المنزل 20000 جنيه، وتضرر المنزل بحريق بقيمة 30000 جنيه، فإن المؤمن له يحق له الحصول على 20000 جنيه فقط من شركة التأمين، بينما يتحمل هو بنفسه 10000 جنيه من قيمة الضرر.

عوامل أخرى:

قد تلعب عوامل أخرى دورًا في تحديد مبلغ التأمين، مثل نوع الخطر المُؤمّن عليه، وسجل المؤمن له في المطالبات السابقة، وشروط المنافسة في سوق التأمين.

خاتمة:

يُعدّ تحديد مبلغ التأمين عملية معقدة تتطلب فهمًا دقيقًا لمبادئ التأمين ونظامه. بينما يلعب الاتفاق بين الطرفين دورًا هامًا، إلا أنه لا يُعدّ العامل الوحيد، بل تخضع عملية تحديد مبلغ التأمين لعوامل أخرى، مثل مبدأ التعويض ومبدأ النسبية، وشروط التأمين، وظروف كل حالة.

ملاحظة:

  • تختلف شروط تطبيق مبدأ التعويض ومبدأ النسبية بين شركات التأمين، ولذلك من المهم مراجعة بنود عقد التأمين بعناية قبل إبرامه.
  • يُمكن للمؤمن عليه زيادة مبلغ التأمين لتغطية كامل قيمة ممتلكاته، وتجنب أي خسائر مالية في حال وقوع حادث مُؤمّن عليه.