الخسارة المادية في التأمين.. إمكانية تحديد مبلغ التأمين الذي يتخذ أساسا لحساب قسط التأمين ويعتبر سقف التعويض في حالة تحقق خسارة كلية لوحدة الخطر موضوع التأمين

مادية الخسارة Financial Loss Rule:
يقصد بهذا المتطلب أن تكون الخسارة الناتجة عن تحقق مسبب الخطر المؤمن منه خسارة مالية يمكن قياسها وليست خسارة معنوية أو نفسية، حيث أن تحديد قيمة الخسارة المعنوية مالياً يختلف من شخص إلي آخر ولهذا يصعب تحديد قيمة مالية محددة لكل خسارة معنوية.

وترجع أهمية هذا المتطلب إلي إمكانية تحديد مبلغ التأمين الذي يتخذ أساسا لحساب قسط التأمين والذي يعتبر أيضا سقف التعويض في حالة تحقق خسارة كلية لوحدة الخطر موضوع التأمين.
وهناك عدة حالات يجب تناولها ببعض من التفصيل في هذا الشأن:

- في حالة الممتلكات التي تتصف بصفات مالية أي التي يغلب عليها الطابع المادي مثل الأصول الثابتة للشركات والمصانع من مباني وآلات وأثاث وسيارات وغيرها، يمكن معرفة قيمة الأصول المعرضة للخطر كل على حدة بالرجوع إلى عقود الإنشاءات وفواتير الشراء وغيرها من المستندات وبالتالي قبول تأمينها بموجب عقود تأمين يطلق عليها عقود التعويض تسمح بقياس كل من القسط والتعويض قياساً مادياً دقيقاً لا يترك مجالا للاختلاف بين طرفي التعاقد في التأمين عند تحديد قسط التأمين أو عند حساب التعويض.

- في حالة الممتلكات التي يغلب عليها الطابع المعنوي مثل التحف والآثار والمجوهرات النفيسة والأحجار الكريمة والعملات الأثرية والسجاد القديم والسيارات النادرة واللوحات الفنية الشهيرة وغير ذلك، فإنه يصعب بداية تحديد مبلغ تأمين يرضي طرفي التعاقد في التأمين نظرا لتباين وجهة نظر كل منهما حول قيمة مثل هذه الأصول المعنوية.

كذلك لا يمكن تعويض هذه الممتلكات عينا عن طريق إصلاح الأجزاء التالفة أو استبدال القطع الهالكة لعدم وجود بدائل أو قطع غيار لمثل هذه الممتلكات.

بالإضافة إلي ذلك، أي خسارة تصيب أي جزء منها تتسبب في تلف الأصل المعنوي كلية مما يفقده قيمته بالكامل وتعد في حكم الخسائر الكلية مما يتطلب الأمر تعويض المؤمن له تعويضا كاملاً عن خسارته مهما كان حجمها.

لذلك يستحيل علي شركة التأمين تأمين الأصول المعنوية من خلال عقود التعويض، ولكن يتم تأمينها من خلال عقود محددة القيمة مقدما يحدد فيها مبلغ التأمين الذي يدفع نقداً عند تحقق الخسارة بغض النظر عن حجم هذه الخسارة.

- في مجال المسؤولية المدنية، قد تصدر شركة التأمين وثائق أو ملاحق تأمين المسؤولية المدنية لصالح المؤمن له تجاه الأضرار المادية أو البشرية أو كلاهما معا التي تلحق بالغير نتيجة تقصير المؤمن له، بدون تحديد مبلغ التأمين ولكن يكون معلوما مقدما أن شركة التأمين ستتحمل أية تعويضات تقررها المحاكم.

- في مجال خسارة الأشخاص، تصدر عقود تأمينات الوفاة عادة من خلال عقود محددة القيمة مقدما لأنه لا يمكن إغفال الخسارة المعنوية عن الخسارة المادية.

ولهذا في تأمينات الوفاة دائما لا يتناسب مبلغ التأمين مع القيمة الاقتصادية لحياة الإنسان بل يتعداها طواعية لتغطية الخسائر المعنوية المحتملة طالما أن المؤمن له قادراً علي سداد أقساط التأمين في مواعيدها.

- في التأمينات الاجتماعية، نجد أن الاشتراكات والحقوق التأمينية، والتي تصدر بها تشريعات خاصة، تتحدد وفقا لأسس مادية بحتة لا تترك أي مجال لدخول أية نواحي معنوية أخرى.

يتبين من ذلك، أننا تنازلنا ولو جزئياً عن مبدأ الخسارة المالية، وذلك في حالة تغلب الطابع المعنوي علي الأصول وفي حالة تأمينات الوفاة.
أحدث أقدم

نموذج الاتصال